News - Займ вместо пенсии

О «обратной ипотеке» Вместо повышения пенсий правительство предлагает пенсионерам способ улучшить их жизнь за счет залога своей недвижимости в банках. Сурен Товмасян, руководитель Комитета по кадастру, представил законопроект об «обратной ипотеке» во время обсуждения бюджета на 2026 год. Это ещё один законопроект, который следует из политики правительства превратить недвижимость в капитал и тем самым «активировать финансовую систему». «Пенсионер сможет обратиться в банк, его имущество будет оценено, он будет получать ежемесячную сумму, которая будет зачисляться к его пенсии, и у него появятся более широкие возможности для организации своей жизни, например — путешествовать», — сказал Товмасян в Национальном собрании. Учреждение, которое называют «обратной ипотекой», использует слово «ипотека» как эвфемизм: если в ипотечном кредите заемщик получает недвижимость, то в «обратной ипотеке» заемщик (и его наследники) теряют принадлежащую им недвижимость. По законопроекту после смерти пенсионера заложенный дом будет принадлежать банку и находиться под его контролем. Если банк продаст дом по высокой цене и, после погашения кредита, останутся деньги, излишек должен быть передан законным наследникам владельца-пенсионера. Если дети или наследники пенсионера захотят сохранить дом, им необходимо в течение шести месяцев погасить весь кредит и выкупить недвижимость у банка, который станет наследством. Адвокат Тигран Мурадян сообщил Epress.am, что такие операции несут риск эксплуатации пожилых людей. Любой договор, заключаемый пенсионером в связи с недвижимостью, должен находиться под надзором органов опеки и попечительства, и должны быть обеспечены защитные механизмы. На практике эти органы в основном занимаются вопросами ухода за детьми: например, при разводах они решают, следует ли передать ребенка отцу или матери. Но они также должны рассматривать вопросы защиты пожилых людей, в том числе их опекунов. «Ситуация на рынке недвижимости и без этого закона тяжёлая. Из‑за кредитов люди постоянно теряют свои дома. Заложенные дома продаются через Службу принудительного исполнения по ценам ниже рыночных. Чтобы смягчить ситуацию, правительство заявило, что при продаже «единственного жилья должника» ему должно быть передано не менее 4,9 миллиона драмов. Этого недостаточно, чтобы купить дом», — сказал Мурадян. По словам адвоката Мурадяна, инструмент «обратной ипотеки» является усовершенствованием существующего закона, в рамках которого социальная защита пожилых людей достигается за счёт капитализации их имущества. Гражданский кодекс уже содержит институт «арендного договора». Подписав «арендный договор», пожилой владелец передает свой дом лицу, которое обязуется ухаживать за ним до конца жизни. Но нотариусы не любят подписывать такого рода договоры и очень часто направляют пожилых заявителей просто оформить «дарение», говоря: «ну, вы разберётесь с остальным между собой». «У меня есть клиент, чья внучка пообещала заботиться о бабушке при условии, что бабушка передаст ей дом. Бабушка подписала договор, внучка выгнала бабушку из дома, передала ей полуразрушенное жилье и выставила дом на продажу. Если внучка поступает так, какие гарантии, что банк и посредник не поступят так же…», — сказал Мурадян. Обоснование законопроекта заявляет, что этот механизм широко используется во многих развитых странах — США, Великобритания, Канада. И там у «обратных ипотек» тоже возникают серьёзные проблемы. В США банки, предлагающие «обратные ипотеки», лишили жилья тысячи людей, обманули их и втянули их в судебные процессы. Существуют иски против таких кредитных компаний, например за нечестный маркетинг, подталкивающий пожилых людей подписать договоры, за ежегодное повышение процентной ставки и за непояснение условий. В США кредиты под залог жилья оформляются с расчётом на раннюю смерть пожилого владельца. Например, если он не умрёт в течение 15–20 лет, проценты по кредиту растут с возрастом и иногда приводят к долгу, который невозможно погасить даже продажей дома. В США «обратная ипотека» также напрягает семейные отношения: дети, зная, что будут лишены наследства, чувствуют отчуждение от родителей.