News - قرض بدلاً من المعاش التقاعدي

عن الرهن العكسي بدلاً من رفع المعاشات، تقترح الحكومة للمتقاعدين طريقة لتحسين حياتهم عن طريق رهن ممتلكاتهم لدى البنوك. سورين توفماسيان، رئيس لجنة السجل العقاري، قدّم مشروع قانون الرهن العكسي خلال مناقشات ميزانية 2026. وهذا يعد مشروعاً آخر ينبع من سياسة الحكومة لتحويل العقارات إلى رأس مال وبالتالي لتنشيط النظام المالي. قال سورين توفماسيان في الجمعية الوطنية: سيجتمن المتقاعد من التقدم بطلب إلى بنك، سيتم تقييم ممتلكاته، سيحصل على مبلغ شهري يضاف إلى معاشه، وسيكون لديه فرص أوسع لتنظيم حياته، على سبيل المثال للسفر. المؤسسة المسماة الرهن العكسي تستخدم كلمتي رهن كإيحاء: ففي القرض الرهني يحصل المقترض على الملكية، أما في الرهن العكسي فالمقترض (وورثته) يفقدون الملكية التي يملكونها. وفقاً للمشروع، بعد وفاة المتقاعد ستصبح المنزل المرهون مملوكاً ومداراً من قبل البنك. إذا باع البنك المنزل بسعر مرتفع وبعد سداد القرض تبقى أموال، يجب نقل الفائض إلى الورثة الشرعيين للمتقاعد. وإذا أراد أطفال المتقاعد أو ورثته الاحتفاظ بالمنزل، فعليهم خلال ستة أشهر سداد القرض كاملاً وشراء الملكية من البنك الذي كان سيصبح ميراثاً. أخبر المحامي تيغران مورادان Epress.am بأن مثل هذه المعاملات تشكل مخاطر استغلال كبار السن. أي عقد يبرم من قبل متقاعد مربوط بالعقار يجب أن يخضع لرقابة هيئات الوصاية والولاية، وتوفير آليات حماية. عملياً تتولى هذه الهيئات قضايا تتعلق برعاية الأطفال، فعلى سبيل المثال في حالات الطلاق يقررون إلى من يوكل الطفل. لكنهم يجب عليهم أيضاً النظر في قضايا حماية كبار السن، بما في ذلك أُوصياؤهم. هناك وضع مقلق في قطاع العقارات حتى دون هذا القانون الجديد. بسبب القروض يفقد الناس منازلهم باستمرار. المنازل المرهونة تُباع عبر الخدمة التنفيذية بأسعار تقل عن السوق. وللتخفيف من الوضع، قالت الحكومة إنه عند بيع سكن المدين الوحيد يجب أن يُمنح على الأقل 4.9 ملايين درهم. وهذا ليس كافياً لشراء منزل،" قال مورادان. وفقاً للمحامي مورادان، أداة الرهن العكسي هي تحسين على قانون قائم بالفعل يعالج الضمان الاجتماعي لكبار السن عبر تحويل ممتلكاتهم إلى رأس مال. القانون المدني يحتوي أصلاً على مؤسسة عقد الإيجار. بالتوقيع على عقد إيجار، ينتقل منزل المالك المسن إلى الشخص الذي يتعهد برعايته مدى الحياة. لكن كُتّاب العدل لا يحبون توقيع هذا النوع من العقد، وغالباً ما يوجهون المتقدمين المسنين إلى مجرد إبرام التبرع، قائلين: حسناً ستقومون بتسوية الباقي بينكم. لدى مورادان عميل وعدت حفيدته برعايتها بشرط أن تحصل على المنزل. وقعت الجدة عقداً، فخرت الحفيدة الجدة من المنزل، وأعطتها مسكناً شبه متهدم، وأعلنت المنزل للبيع. إذا فعلت الحفيدة مثل ذلك، فهل هناك ضمانة أن البنك والوسطاء لن يفعلوا الشيء نفسه...؟ تبرير المشروع يقول إن هذه الآلية مستخدمة على نطاق واسع في دول متقدمة عدة هي الولايات المتحدة، المملكة المتحدة، كندا. وفي تلك الدول أيضاً تسببت الرهون العكسية بمشاكل كبيرة. في الولايات المتحدة، تركت البنوك التي تقدم الرهن العكسي آلاف الأشخاص بلا مأوى، وخدعتهم، وأدخلتهم في دعاوى قضائية. هناك دعاوى ضد شركات الإقراض هذه، مثل التسويق غير الأمين لإقناع كبار السن بتوقيع العقود، ورفع معدلات الفائدة عامًا بعد عام، وعدم شرح الشروط. في الولايات المتحدة، تكون القروض بالقيمة السوقية للبيت مُرتبَة مع توقع وفاة المالك المسن مبكراً. فإذا لم يمت خلال 15–20 عاماً، فإن فائدة القرض تزداد مع العمر، أحياناً لتصبح ديناً لا يمكن سدادُه حتى ببيع المنزل. كما أن الرهن العكسي في الولايات المتحدة يضغط أيضاً على العلاقات الأسرية: فالأطفال، علموا بأنهم سيفقدون الميراث، يشعرون بالاغتراب عن والديهم.