News - Un préstamo en lugar de una pensión.

En lugar de aumentar las pensiones, el Gobierno ofrece a los pensionistas una forma de mejorar sus vidas hipotecando su propiedad ante bancos. Suren Tovmasyan, jefe del Comité de Catastro, ha presentado el proyecto de ley de la hipoteca inversa durante las discusiones del presupuesto de 2026. Este es otro proyecto de ley que surge de la política del Gobierno de convertir bienes raíces en capital y así activar el sistema financiero. El pensionista podrá acudir a un banco, su propiedad será tasada, recibirá una cantidad mensual que se acreditará a su pensión y tendrá mayores oportunidades para organizar su vida, por ejemplo, viajar, dijo Tovmasyan ante la Asamblea Nacional. La institución llamada hipoteca inversa utiliza la palabra hipoteca como eufemismo: si en un préstamo hipotecario el prestatario obtiene la propiedad, en una hipoteca inversa el prestatario (y sus herederos) pierden la propiedad que poseen. Según el proyecto, después de la muerte del pensionista, la casa hipotecada pasará a ser propiedad y estará bajo el control del banco. Si el banco vende la casa a un precio alto y, tras pagar el préstamo, queda dinero, el excedente debe ser transferido a los herederos legítimos del propietario pensionista. Si los hijos u otros herederos quieren quedársela, deben dentro de los seis meses pagar la totalidad del préstamo y recomprar la propiedad al banco, que habrá devenido herencia. El abogado Tigran Muradyan dijo a Epress.am que tales transacciones presentan un riesgo de explotar a las personas mayores. Cualquier contrato celebrado por un pensionista vinculado a bienes inmuebles debe ser supervisado por los organismos de tutela y curaduría, y deben asegurarse mecanismos de protección. En la práctica, estos organismos manejan principalmente asuntos relacionados con el cuidado de los niños: por ejemplo, en los divorcios deciden si el menor debe ser confiado al padre o a la madre. Pero también deben considerar cuestiones de protección de las personas mayores, incluidos sus tutores. Existe una situación grave en el sector inmobiliario incluso sin esta nueva ley. Debido a los préstamos, las personas pierden constantemente sus hogares. Las casas hipotecadas se venden a través del Servicio de Ejecución a precios por debajo del mercado. Para aliviar la situación, el Gobierno ha indicado que al vender la única vivienda del deudor se debe entregar al menos 4,9 millones de drams. Eso no es suficiente para comprar una casa, dijo Muradyan. Según Muradyan, el instrumento de la hipoteca inversa es una mejora sobre una ley ya existente, por la cual la seguridad social de las personas mayores se aborda capitalizando su propiedad. El Código Civil ya contiene el instituto del contrato de alquiler. Al firmar un contrato de alquiler, un propietario mayor cede su casa a la persona que se compromete a cuidarlo de por vida. Pero a los notarios no les gusta firmar este tipo de contrato y, con frecuencia, orientan a los solicitantes mayores a simplemente formalizar una donación, diciendo que arreglarán el resto entre ustedes. Tengo un cliente cuyo nieto prometió cuidarlo a cambio de obtener la casa. La abuela firmó un contrato, la nieta desahució a la abuela de la casa, le dio una vivienda semidestruida y puso la casa a la venta. Si la nieta hace semejantes cosas, qué garantía hay de que el banco y el intermediario no hagan lo mismo..., dijo Muradyan. La justificación del proyecto de ley sostiene que este mecanismo se usa ampliamente en varios países desarrollados: Estados Unidos, Reino Unido y Canadá. En esos países también las hipotecas inversas han creado importantes problemas. En Estados Unidos, por ejemplo, los bancos que ofrecen hipotecas inversas han dejado a miles de personas sin hogar, las han engañado y las han involucrado en demandas. Existen demandas contra estas entidades de préstamos, por ejemplo por publicidad engañosa para inducir a las personas mayores a firmar contratos, por subir las tasas de interés año tras año y por no explicar los términos. En Estados Unidos, los préstamos sobre el valor de la vivienda se estructuran con la expectativa de que el propietario mayor muera pronto. Si, por ejemplo, no muere dentro de 15-20 años, los intereses del préstamo aumentan con la edad, a veces resultando en una deuda que no puede pagarse incluso vendiendo la casa. En Estados Unidos, una hipoteca inversa también tensa las relaciones familiares: por ejemplo, los hijos, sabiendo que serán desheredados, se sienten alienados de sus padres.